为何需要重病保险?

人寿保险已经广为人知，但谈及重病保险时，许多人依然抱有“癌症？那是别人的事，与我无关”的乐观想法。然而现实却残酷得多——我们身边每隔一段时间，总会听闻亲友中有人不幸住院，一查便是癌症晚期。癌症、中风、心肌梗死、脑肿瘤、肾衰竭、柏金森综合症、大动脉手术、失明等等这些对非医学专业人士来说极为陌生的字眼，一旦闯入生活，带来的便是挥之不去的痛苦与灾难。

电影《我不是药神》直击了中国癌症重病患者群体的痛点。根据中国国家癌症中心2024年发布的数据，中国新发癌症病例约482万例，死亡约257万例，新发与死亡病例数均位居世界第一。也就是说，每一天都有成千上万的人被确诊患癌——中产与破产、小康与赤贫之间，有时只隔着一场病。

加拿大的数据同样不容乐观。加拿大癌症协会的报告对2025年加拿大癌症发病情况作出预测：全年预计将有254,800例新确诊的癌症病例，以及87,400例癌症死亡。这意味着，2025年加拿大平均每天将有约698人被确诊患有癌症，约239人死于癌症。肺癌仍是头号癌症杀手，预计在男性中导致10,100例死亡，在女性中导致9,300例死亡。更为严峻的是，据加拿大统计局估算，约有45%的加拿大人一生中会被确诊患有癌症。

心血管疾病方面的数据同样令人触目惊心。心脏病和中风仍是加拿大第二大死因。根据心脏及中风基金会的最新分析，加拿大每年发生约108,707例中风，相当于约每五分钟就有一人中风。目前，加拿大有近100万人患有中风后遗症。在成年人中，约8.2%的人患有确诊缺血性心脏病。超过350万加拿大人正与心脏病或中风等疾病共存。与此同时，超过820万加拿大成年人被诊断患有高血压，而高血压正是中风和心脏病的主要风险因素之一。

这些统计数据让人无法平静——重大疾病离我们如此之近，每个家庭都不得不面对一个严肃的问题：万一不幸患病，我有足够的保障吗？如果没有，医疗费用从何而来？万一无法工作，存款和储蓄足以支撑家庭的各项开支吗？
更为严峻的是，尽管医疗科技日新月异，患者的生存机会大大增加，但这本身也带来了新的财务挑战。据统计，约82%的癌症儿童患者生存期可达五年或以上，安大略省儿童癌症存活率目前已达85%。成年癌症患者的生存率也在稳步提升——肺癌五年生存率自1990年代以来已翻倍，甲状腺、前列腺和乳腺癌等癌症的五年净生存率更达到90%或更高。约有80%的中风患者能够存活下来。然而，患者在身故之前，除了失去工作收入之外，也会成为家庭经济的一大负担。护理费用、后续治疗费用、家庭日常开支、房屋贷款……这些负担将随着生命的延续而继续累积，成为更为严重的问题。

关于重病保险的起源，不得不提到南非的巴纳德医生。他是一位在心脏移植领域有卓越成就的医学博士，也是世界首例心脏移植手术的实施者。巴纳德医生一生救助了无数病人，但他看到许多人虽然身体上活了下来，财务上却“死”了——甚至因财务之“死”而带来精神崩溃和整个家庭的灾难。他无法平静地说：“作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。”于是，他与南非的保险公司合作，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险。1986年之后，英国、加拿大、澳大利亚等国家的保险公司相继推出重大疾病保险，并得到了迅速发展。

在加拿大，我们拥有健康医疗卡，似乎重病住院不需要自己支付费用——那为什么还需要重大疾病保险呢？

首先，重大疾病保险是基于生存的保险。只要受保人被确诊患上保单中所列的重大疾病项目，并度过存活等待期，即可获得现金赔付。受益人收到赔款后，可自由支配使用，无论是用于医疗费用、康复护理、家庭开支，还是用以偿还贷款，都由自己决定。这笔现金赔付，是重病保险区别于其他医疗保险最核心的价值所在。

其次，许多人认为政府或雇主的医疗保险可以覆盖大部分医疗费用，但现实并非如此。当人们不幸患上重病，很可能会失去工作及收入，雇主的医疗保险也随之终止。虽然有安省健康卡（OHIP），但OHIP在提供医疗保障时存在诸多限制。根据2024年HelloSafe Canada发布的数据，超过30%的安大略省医疗费用是OHIP不覆盖的。具体而言，OHIP通常不覆盖医院外的处方药物、私人护理费用、高于普通病房标准的医院服务费、新型特效药和特定治疗方法等。此外，常规牙科、视力矫正（配眼镜等）、大部分处方药以及安省境外的医疗服务，OHIP也不予覆盖。这些缺口在治疗重大疾病时往往成为巨大的财务黑洞。

在儿童重疾保障方面，同样存在着不容忽视的需求。据统计，加拿大每年约有1,500名儿童和青少年被确诊患有癌症，目前全国约有10,000名儿童带癌生存。得益于治疗技术的进步，这些孩子的生存机会大大提高，但漫长的治疗和康复过程同样会给家庭带来沉重的财务负担。

值得关注的是，Sun Life近期推出了重大疾病保险的保费返还优惠活动。成人重病保险保单在生效满一年后，可获相当于首年保费25%的现金支票返还；儿童重病保险保单则可获相当于首年保费50%的现金支票返还。这一优惠使得投保人既享受了重疾保障，又能在一定程度缓解首年的保费支出压力，是极佳的投保时机。

重病保险计划同其他保险计划一样，是未雨绸缪、防患于未然的明智选择。认识到它的重要性，了解自身的真实需求，才能为自己和家人带来一份真正的安心。需要特别强调的是，选择重病保险应尽早着手，千万不要等到身体出现不适或确诊患病后才想起投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒绝保险，而健康时的选择权和议价空间往往要比患病后大得多。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898