加拿大老年福利有哪些？

加拿大人寿命周期越来越长，退休越来越早。根据加拿大统计局2023年发布的最新数据，现在65岁的男性预期寿命为85岁，65岁的女性预期寿命为87岁，与此同时，加拿大人的平均退休年龄在2025年攀升至历史新高—65.4岁，而1997年这一数字曾低至60.9岁。如果按65.4岁退休计算,退休后将有19-211年将依靠退休金生活，老年退休金有哪些来源，是否足够支付日常开支及保持退休前的生活水平？老年退休金有以下几个方面的来源：

一是和工作有关的退休金计划如CPP养老金，领取数额与工作期间的CPP供款直接相关，换句话说，如果完全没有工作过的人就领取不到任何CPP。加拿大全职，兼职员工以及自雇人士都需要缴纳CPP供款，这是政府强制性养老保险，2025年度缴费基数上限（YMPE）为$71,3300，免缴额为$3,500，也就是说年收入的前$3,500不用缴纳，$3,500-$71,300之间的收入缴纳比例为5.95%，超过$71,300但未达到$81,200部分需要缴纳额外CPP。

退休后能拿多少CPP，取决于你工作期间的平均收入，供款总额以及领取CPP的年龄这三大要素。2025年CPP的最高领取额为$14433/月，2025年7月的平均领取额为$848.37/月。要领取满额的CPP并不容易，必须在18岁到65岁之间的47年中，至少有83% 的时间，也即有39年按年度缴费基数上限（YMPE）缴纳CPP。

二是政府老年金计划OAS。2025年第4季度OAS的最高额是: 65至74岁是$740.09/月，75岁及以上是$814.10，该标准每个季度会根据通货膨胀水平进行调整。要拿到全额的OAS并不容易，需要18岁后在加拿大居住满40年。如居住满10年有资格领取OAS，但只能领取部分。如果40岁时移民，按现行标准, 到65岁只能拿到$462.56/月。

三是政府低收入补助计划GIS。如果65岁时收入太低，可以申请政府低收入补助GIS。GIS数额除与收入挂钩外，还与个人婚姻状况有关。单身，离婚或失去配偶的人士，如果没有任何收入（除OAS外），2025年第四季度，最高可以拿到约$1105.43/月, 可拿到的数额与收入有关，随收入递增，比如单身人士年收入超过$22,272后GIS就开始减少，超过约$29,000后将完全失去资格。

有资格领取OAS的配偶如果没有任何收入（除OAS外），各自可拿到的最高额约为$665.95/月。这一领取额随家庭收入增加而递减，比如家庭收入超过$30,000后，GIS开始减少。

若夫妻一方满65岁, 有资格领取GIS，另一方年龄在60-64岁间，且在加居住满10年, 可申请津贴，根据2025年最新标准，津贴与家庭收入挂钩，具体金额随收入变化而调整，家庭年收入超过$35,616后津贴逐渐减少直至完全取消。

四是公司退休金计划。公司退休金计划一般有两种, 设定供款计划 (DCP) 和设定收益计划 (DBP) 。DCP是公司只是按一定比例往退休金帐户供款, 退休后能拿多少与你工作年限及收入有关，也与你自己选择的投资有关，DBP是公司保证你退休后能拿多少，与你的收入及工作年限有关。

五是个人RRSP计划。这项自1957年开始实施的计划致力于鼓励大众为自己老年退休生活所需储蓄，投资者可享受延税及省税的好处。2025纳税年度的RRSP供款上限为$32,490，或2024年收入的18%（以较低者为准），再加上先前未使用的供款额度，扣除任何养老金调整。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898, email: info@mvwealth.ca