老年退休金有哪些来源？

加拿大人寿命周期越来越长，退休越来越早。根据加拿大统计局的数据，现在65岁的男性预期寿命为83岁，65岁的女性预期寿命为86岁，而加拿大人退休越来越早，加拿大人退休年龄的中位数约为61岁，联邦政府雇员退休年龄的中位数为58岁，能够58岁退休应该与政府部门丰厚的退休金有关。

如果按60岁退休计算,60岁之后将有23-26年将依靠退休金生活,老年退休金有哪些来源,是否足够支付日常开支及保持退休前的生活水平，如果不能，也许你要推迟退休年龄,或者降低生活水准。

老年退休金有以下几个方面的来源：

一是政府老年金计划如OAS，GIS。2024年第三季度OAS的最高额是$790.16/月，该标准每个季度会根据通货膨胀水平进行调整。要拿到全额的OAS并不容易，需要18岁后在加拿大居住满40年。如居住满10年有资格领取OAS，但只能领取部分。如果40岁时移民，按现行标准, 到65岁只能拿到$493.85/月。如果65岁时收入太低，可以申请政府低收入补助GIS。GIS数额除与收入挂钩外，还与个人婚姻状况有关。单身最高可以拿到约$11023.88/月, 有资格领取OAS的配偶各自可拿到的最高额约为$616.31/月。若单身收入超过$20,784，家庭收入超过$27,456，则没有GIS可拿。若夫妻一方满65岁, 有资格领取GIS，另一方年龄在60-64岁间，且在加居住满10年, 可申请Allowance, 最高可达约$1364.17/月。

二是和工作有关的退休金计划如CPP/QPP，没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。2024年收入在$3500$73,200之间需要交纳CPP。退休后能拿多少CPP， 与CPP供款年限有关，也与你的收入有关，还与你选择何时开始支取CPP有关。2024年CPP的最高领取额为$1364.60/月，平均领取额为$816.52/月。

三是公司和个人的退休金计划。公司退休金计划一般有两种, 设定供款计划 (DCP) 和设定收益计划 (DBP) 。DCP是公司只是按一定比例往退休金账户供款, 退休后能拿多少与你工作年限及收入有关，也与你自己选择的投资有关，DBP是公司保证你退休后能拿多少，与你的收入及工作年限有关。

四是个人RRSP计划。这项自1957年开始实施的计划致力于鼓励大众为自己老年退休生活所需储蓄, 投资者可享受延税及省税的好处。2022年RRSP总供款金额为542亿。2024年RRSP个人供款最高限额为$31,560。

五是免税储蓄账户（TFSA）。到2024年，TFSA最高供款额已达$95,000, 存入TFSA账户的钱虽然不可以象RRSP一样用于抵扣当年的个人收入，但是账户内投资所产生的收益无需上税。随着每年TFSA额度的累积，TFSA将在退休生活来源方面占据越来越多的份额。

六是房屋及人寿保险。房屋通常是家庭最大的资产, 加拿大的老年人在老年时会卖大房买小房, 或用Reverse Mortgage取得贷款资金来满足退休生活所需。具有现金价值的人寿保险可以抵押，或通过分红满足退休生活所需，比如加拿大某保险公司分红保险过去25年平均分红达7.17%，稳定度高，波动率（标准差）只有0.84%。
(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898, email: info@mvwealth.ca