为何需要财务规划?

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财务规划,简单来说就是处理个人钱财、安排家庭财务。财务规划并不是有钱人的专利,只要你的资产在作运用,你就需要做财务规划,财务规划的最终目的是实现个人和家庭的财务目标,如风险保障、退休养老、财富传承、延税避税、子女教育和购房置业等,在我们的生命中会经历许多重要而美好的时刻,如要充分享受每一时刻,我们必须要有完善的财务规划,并要循序渐进,持之以恒地执行这一计划。如果有正确的理财观念而能持之以恒,无论你现在是贫穷或富有,假以时日,你的财务管理目标就一定能够实现。

财务规划是针对人生发展的不同时期,依据个人和家庭收入、支出状况的变化,资产状况与风险承受力而制定财务管理的具体方案,以期实现人生各个阶段的目标和理想。在整个财务规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。财务规划包括保险规划、投资规划、税务策划、退休计划、遗产和财富传承规划等多方面内容。

保险规划用以保障你至爱的家人,维持你家庭生活的素质以及保护你的家园。保险规划是风险管理的重要一环,而风险管理是你的理财计划的重要部分。风险管理是要预期和防范人生中的突发意外。保险规划的范围相当广泛,包括定期、终身与灵活的人寿保险、重大疾病保险、健康与残疾保险、房贷保险、房屋、财物、汽车及旅游保险等计划的合理安排与选择。

投资规划用以帮助你达到财务自由,让你明日的梦想从今日开始实现。对大部分家庭来说,单纯储蓄并不足以达到理财目标,你还需要作正确的投资,抵消通胀和税务的影响,才能使财富增值。投资是指你适当地运用金钱,以取得较原本资金更多的回报或利润。投资需要借助投资工具,但在众多的投资工具面前,如何就不同市场、不同种类、不同风险程度的投资工具做出明智的选择,实在是令人头疼的问题。正是由于这个原因,多数人选择不同的投资组合,因而投资组合的有效性对投资的成败就显得极为重要,投资规划成功的关键在于长期投资计划是否有效及长期投资的计划能否坚持,而长期投资计划的核心是资产配置。长期投资的回报水平90%以上取决于资产配置是否有效,而不是具体投资品种及投资时机的选择。

富兰克林有一句名言:”在这个世界上没有什么是确定的,除了死亡和纳税。”税伴随我们终身,税务规划也就成了生命历程的一部分。进行早期税务规划,除了可以减少你的税务支出、更好的积累财富外,还可减少每年在最后期限巨大的税务压力。

退休规划通常着眼于你退休岁月的来临,或者你想与家人有更多时间相聚,或者计划与他们结伴旅游。安排一个舒适的退休生活,是我们每个人的愿望,但如果你的退休收入不足以达到这些愿望,你或许需要儿女给予经济上的支持。你的退休,不应该加重自己或家人的压力,因此,需要及早预备策略性的退休计划。

遗产及家庭财富传承规划应该是家庭财务规划的最后一步,可以决定你身故后处理资产的方法。遗产规划不仅包括人寿保险计划,还包括信托,公司资产传承规划,另外,你更需要采取某些法律步骤,确保你的资产会按照你的意愿以省税省时和省钱的方法分配。周密的遗产和财富传承规划,可以确保资产由你指定的受益人继承。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898,  Email: info@mvwealth.ca