现状观察：储蓄困境与数据对比

当前经济环境下，退休储蓄已成为许多人感到“不堪重负”的财务挑战。通胀推高日常用品价格，利率上升增加了贷款成本，房价下跌让家庭净资产缩水，市场波动也不断冲击退休投资组合。这种情况下，人们面对退休规划普遍感到迷茫和焦虑。

那么普通加拿大人的储蓄情况如何呢？根据统计数据，加拿大家庭平均每年只能将 3.74% 的可支配收入用于储蓄。以2023年平均家庭可支配收入 95,741 加元计算，相当于每年仅能储蓄约 3,570 加元。这个数字反映出普通家庭在应对日常开销后，能够为退休储备的资金相当有限。

储蓄误区：为何不能只关注数字

根据加拿大统计局2024年加拿大收入调查报告，2022年老年家庭平均税后退休收入为74,200加元，即每月6,183加元。单身老年人的平均税后退休收入为33,600加元，即每月2,800加元。

虽然这些收入数字是个很好的起点，但退休所需金额因人而异，因为你的退休目标可能截然不同。有人认为至少需要100万元才能安享晚年，也有人采用70%原则—即退休后需拥有足以维持70%退休前收入的生活保障。

常见的计算方式是假设退休后需要维持在职期间70%的收入水平，但这个数字不是静态的，需要考虑通货膨胀的影响。假如商品服务价格涨幅超过收入增长，通胀将侵蚀你的购买力。这意味着你需要在当下增加储蓄，才能在未来维持现有生活水平。 以一位计划65岁退休的35岁人士为例，其目标是实现每月3000加元的税后退休收入。假设未来30年长期通胀率为3%，则需规划到65岁每月需要7,282加元的退休收入，才能使退休后的购买力等同于当前收入水平。近期经历的通胀高峰期具有不可预测性，可能需要进一步增加储蓄才能实现退休目标。

另外，70%这个比例考虑了你不再需要抚养子女、偿还房贷、支付通勤费用或为退休储蓄的情况。但需注意，这个数字只是起点，实际情况会受到家庭经济状况、个人税赋、生活方式和健康状况等因素影响。假设能够活到95岁，而不是平均寿命的83岁，还需要为通胀及老年护理的需求增长预留更多的空间。事实上，在实现上述储蓄目标方面，大多数加拿大人都落后于计划。

另一条常用的退休支出经验法则是4%原则。其原理相当简单：将所有投资总额相加，退休首年提取总额的4%。后续每年根据通胀率调整提取金额。

确定退休所需资金是退休规划的重要环节，需综合考量多重因素。更科学的方式是根据当前生活方式规划退休需求。存款数字并不能决定退休生活的全部，但懂得如何规划却能让每个人的养老之路走得更稳、更远。

年龄差异：分阶段的储蓄策略

加拿大统计局的数据清晰展示了不同年龄段人群的储蓄现状，为我们的储蓄规划提供了重要参考。

35岁以下人群：这是财富积累的起点阶段。数据显示，该群体私人养老金资产中位数为 35,000 加元，注册退休储蓄计划中位数为 15,000 加元。净资产中位数约为 159,100 加元，考虑到大多数人在这个阶段刚开始职业生涯，尽管基数较低，也是很好的开始。

35-44岁人群：随着职业发展，储蓄能力明显增强。私人养老金资产中位数达到 100,000 加元，注册退休储蓄计划中位数增至 33,000 加元，雇主养老金计划中位数达到 94,800 加元。净资产中位数跃升至 409,300 加元。

45-54岁人群：这是职业生涯黄金时期，也是储蓄增长最快的阶段。私人养老金资产中位数达 210,000 加元，注册退休储蓄计划中位数增至 72,600 加元。净资产中位数达到 675,800 加元。

55-64岁人群：即将退休前的最后冲刺阶段。私人养老金资产中位数增至 361,600 加元，注册退休储蓄计划中位数达到 120,000 加元。净资产中位数达到峰值 873,400 加元。

65岁以上人群：进入退休生活阶段。各账户储蓄均有所下降，但非养老金金融资产（50,000 加元）相对于年轻群体反而有所增加，净资产中位数稳定在 738,900 加元。

超越储蓄：投资的必要性

仅靠储蓄难以应对长期通胀，因此退休规划中，投资至关重要。关键是投资回报率必须超过通货膨胀率，才能实现财富的长期增长。

尽管每个人的风险承受能力与具体需求不同，但积累净资产存在适用于所有人的基本真理。

尽早开始：复利效应具有巨大魔力。1000元若能增长40年，其价值很可能达到仅增长30年的两倍。时间是最好的投资伙伴。

保持投资：历史表明，长期持有多元化的股票债券组合通常能跑赢通胀。试图把握市场最佳时机往往适得其反，坚持长期投资策略更为有效。

保持耐心：即使未能达成目标，或遭遇市场暴跌打乱计划，为退休储蓄永远不嫌早也不嫌晚。储蓄金额无论多少都意义非凡。

现实考虑：加拿大人的预期寿命与退休规划

除了储蓄和投资，退休规划还需考虑一个关键因素：寿命长度。加拿大65岁人群的预期寿命约为21年，其中女性22.1年，男性19.3年。

这意味着积累的资产需要支撑相当长的时间。即使 55 至 64 岁人群的净资产中位数达到峰值 873,400 加元，若简单地按21年平均分配，每年可用资金约为 41,590 加元。当然，这还没有考虑资产增值和投资回报，但充分说明了为什么仅靠储蓄是不够的，必须通过合理的投资策略使资产持续增长。

值得关注的是，统计数据还显示单身人士与家庭成员间存在显著差异，所有年龄段的家庭平均储蓄额均远高于单身群体。这种差异提醒我们，退休规划必须个性化，考虑个人的家庭状况和生活情况。

无论从哪个阶段开始，核心都在于制定合理计划并坚持执行。寻求财务顾问的帮助，或许能让你通过科学规划，让退休生活完全可以更加从容与自主。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898, Email：info@mvwealth.ca

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