可预见的人生风险主要有三类: 过早死亡的风险、伤残或重病的风险以及老年没有足够的收入的风险。在人生的三大风险中，最难预知的就是过早死亡、伤残或重病。人寿保险和风险管理密切相连，因为人寿保险的目标就是防范人生风险，而保险的保障意义，就是以微小的成本,让家庭风险得到有效控制和转移。但是有些人觉得自己身体好，不会得什么病，而意外又离自己很遥远，所以无需保险，等到疾病缠身或伤残了,才想到购买保险已为时已晚。

过早死亡、伤残或重病产生的后果可能是家庭收入的中断或急剧减少，但各种费用开支还得继续。有哪些费用呢? 第一，最后的费用。即家庭成员去世后并非一了百了，最迫切需要的费用是殇葬费用和墓地费用。在加拿大即使是普通的葬礼也可能花费上万加元，再加上墓地的费用，花费至少3万。加拿大墓地的费用平均为1.8万元，多伦多市中心墓园6平方的墓地约3-4万元。如果有投资或生意，还可能面临律师费用，税费等支出。第二，家庭日常费用支出。家庭成员去世了，日常的衣食住行的费用还的照样发生，房屋贷款还得继续偿还，幼小的孩子还得继续抚养，孩子将来的教育费用还得准备。

另外，伤残或患大病有可能使人暂时或永久地失去工作的能力，也会让家庭收入的中断或急剧减少。而且家庭成员伤残或患重病的风险要比过早死亡的风险大得多。加拿大癌症协会(Canadian Cancer Society)2020年发布的年度癌症统计报告显示，预计全国新癌症病例将有225,800，即平均每天新增癌症病患618例，估计全年约83,400人死于癌症,即平均每天228人死于癌症。有50%的加拿大一生中可能患癌，其中有25%癌症患者会死于癌症。
伤残或重病除了失去工作收入能力之外，也会成为家庭经济的一大负担，让家庭财富消耗怠尽。由于医药科技的突飞猛进，过去的绝症多数已能予以控制，患者生存的机会大增，生命也得以延长，63%的确诊癌症患者预期生存期会超过5年，重病患者的医疗费用，护理费用等也跟着延续下去，成为更严重的问题。

人生的第三大风险是老年没有足够的收入来源，这就是所谓的长寿风险，活得太老，但是储蓄太少，退休太早，以及花得太快。加拿大的统计数据显示，加拿大人的寿命越来越长，现在65岁的老年夫妻，至少有一人活到80岁的可能性为94%，至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长，给老年人退休生活带来另外一种风险，即“人活着而钱没了”。如果按65岁退休计算，60岁之后将有约25年将依靠退休金生活，老年退休金和储蓄可能不够支付日常开支及保持退休前的生活水平。随着加拿大的人口老龄化程度的加快，政府用于医疗及老年金和低收入补贴越来越大，据加拿大统计局的计算，到2031年，加拿大的老年人口将是现在的两倍，并有史以来第一次超过加拿大儿童人口；到了2036年，加拿大的总人口将达到4,000万，婴儿潮的全部人口都将到达65岁的退休年龄。政府所面临的经济压力将达到顶峰，政府的退休金政策可能难以为继。每一个人老年时都想活得有尊严，而有尊严的生活需要提前为自己的退休生活做好准备。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898,email:info@mvwealth.ca

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