很多移民都关心这样的问题，在加拿大辛苦工作几十年后，如果没有储蓄，靠政府的养老金能不能衣食无忧？每个月的养老金究竟有多少？能否支持退休后的生活？我们先来看看退休收入来源的三个层面。

第一层保障是OAS和GIS。如果你超过65岁，在加拿大住满10年可以领OAS，只在加拿大住满10年可以领大约$150/月左右；若住满40年可以领全额OAS，目前大约是$613/月。这一层次是加拿大政府为低收入人士而设计的，能保障最低收入家庭每人每月OAS和GIS之和约$1170左右，家庭收入超过$24,576，GIS的数额会减少，因此，光靠OAS和GIS是无法维持你退休前的生活水平的。

第二层退休保障是CPP计划。如果你工作， 则每个月从你的工资中（$3,500-58，700之间的部分）扣除5.25%，你的雇主也供款同样比例。退休时领到的CPP数额取决于你的供款总额及何时开始支取CPP，目前的平均水平是$679/月。如果能拿到平均水平，退休后的生活水平会有较大改善, 但对于部分移民来说，如果工作时间短，收入水平低，拿到的CPP也会低于平均水平。另外，如果从事的是临时工或现金工收入低于$3,500则不需要缴纳CPP供款，也就没有CPP的保障。

上面提到的两项收入来源是否足够维持你的退休生活呢？在大多数情况下是不够的。因此，大多数人就需要考虑第三层退休保障。第三层退休保障是RRSP，保险账户的投资及其它储蓄。对于没有工作、或者工作性质是临时工的移民没有CPP，退休生活的主要保障就是自己的积蓄。但对于需要多少积蓄，如何制定储蓄投资计划，许多人并不清楚，也没有主动寻求这方面的帮助。加拿大理财规划师协会的调查显示，超过一半的加拿大人不清楚自己退休后需要多少积蓄，而只有三分之一的人向理财顾问咨询。良好的退休规划，能让你的退休生活安定无忧。要为未来退休生活制定一套全方位的储蓄投资战略，可参考以下要点:

第一，必须早做安排。越早安排，由于复利增长，你的投资回报越大，风险也越小。一般人最常犯的错误是起步太迟。起步越晚，投资增值的年份便越短，与退休目标的差距便越大。

第二，要做理财评估。大部分人在忙于工作、应付房贷之余，也不要忽视退休计划的重要性。退休计划需要详细策划，要考虑通货膨胀率，边际税率及利率等多种因素。另外，不要对政府退休福利有过高期望。

第三，退休储蓄必须充分利用各种税务优惠。对整体投资回报的影响巨大的因素有两个，税和通货膨胀。可以充分享受税务优惠的计划有RRSP，RESP以及保险账户内的免税投资，省税策略也有多种可供选择。

第四，退休储蓄必须要通过构建合理的投资组合来实现。投资者年龄、财务状况、风险承受力不同，投资组合也会不同。投资工具包括存款、债券、基金、股票及房地产等等，单一的投资工具如存款可能不能帮助投资者达到退休目标，而股票等高风险的投资也只适合特定的时期，即将步入退休年龄的投资组合应以保本和抵御通货膨胀为主。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898

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