个人信用记录对新移民来说还是一个新概念，绝大多数移民对自己的信用记录都不太了解，直到申请房屋贷款遇到障碍时才发现个人信用记录是如此重要。在北美如果一个人没有信用或者信用不好，可能买房贷不到款，申请工作无门。如果你在银行开户，向银行贷过款，或者使用过信用卡，那么你便开始有了信用记录。

银行和信用卡公司等金融机构会把你是否按时还账的信息发给信用局(Credit Bureau)。将来你要借钱时，贷款公司会向信用局查询，看你是否有一个好的信用记录。加拿大的三大信用机构是Equifax，TransUnion 和Northern Credit Bureaus。三个信用机构都可能有你的信用记录但它们不一定共享信息。

在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，你的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息都可能被搜集和记录在你的信用档案内。金融机构会取得申请人授权通过信用局查询申请者相关信用记录。通常，当你签署像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候，就允许了对方查你的信用记录。无论批准否，信用局都有你的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，信用局也有记录。在开户时银行会把个人资料送达信用局，如果你的银行帐户出现透支等票等情况，银行也会把这些信息发给信用局。申请汽车贷款时，非银行金融机构也会把你的信息报送给信用局。与债务有关的法律诉讼，被告的情况也会被法院送到信用局。

信用局通过两种形式提供信用记录：信用报告(credit report)和信用分数(credit score)。 不同的信用局保留信用记录的时间不同。同一信用局，在不同的省份保留各类记录的时间也有差异，一般期限是6、7年。除了自己以外，除非得到你的授权，其他人无权查阅你的信用报告。信用分数是信用局对你的财务健康状况的直观判断，它能反映出与其他消费者相比，你的贷款风险有多高。Equifax 和 TransUnion采用的分值在300到900之间。分数越高，说明你的信用越好。历史数据显示，信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。

要维护和保持良好信用记录需要建立良好的理财习惯，即及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的额度。最好在到期日期前付全部账单额，如果付不了也一定要付最小付款额。开空头支票可能会影响你的信用。

利用每人每年有一次免费调阅信用报告的机会查看信用记录，不仅可以了解自己的信用状况，更重要的是能够及时发现错误和遗漏的信息。一旦发现错误，要及时与信用局联系要求更正。信用报告通过写信给信用局查询是免费的。如果上网查需要交费。免费的信用报告上没有信用分数，只有信用记录，如果想要知道信用分数，也需要付费。

尽量避免申请多张信用卡。到处申请信用卡会对信用记录会产生不良影响，信用局会认为申请人财务有困难所以到处申请信用额度，这样会降低信用分数；同时，每申请一次信用卡，信用记录就会被调阅一次，次数越多，信用分数也越低。另外，信用卡过多不便管理，容易忘记付款，或由于搬家等原因收不到对账单而没有付款，这些都对信用记录产生不良影响。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898

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