加拿大人的寿命正在不断延长，根据2021年的统计数据显示，加拿大人的平均寿命已达到82.6岁。对于现年65岁的男性来说，他们有83.3%的概率活到80岁，68.8%的概率活到85岁，45.6%的概率活到90岁，以及19.3%的概率活到95岁。而对于现年65岁的女性来说，她们有85.8%的概率活到80岁，73.8%的概率活到85岁，53%的概率活到90岁，以及25.7%的概率活到95岁。然而，与寿命的延长相比，加拿大人退休的年龄却越来越提前，中位数约为63-65岁。这使得老年人在退休后面临着另一种风险，即可能出现"人活着而钱没了"的情况。
如果你手头有多余的资金，不愿意承担任何投资风险，同时需要确保资金不会亏损，并保持持续的现金流来维持终身的退休支出，那么保险年金（Annuity）计划可能非常适合你。这种计划可以为你提供终身的退休收入来源，让你无忧无虑地度过退休生活。

保险年金计划是一种合同，投保人与保险公司签订，一次性支付购买年金的总额，然后在投保人的生存期间，保险公司按照合同约定的金额和方式，定期向被保险人支付保险金。其特点在于，只要投保人活着，就能在一定时期内或终身按期领取保险年金。这可以被看作是一种投资，与一般投资不同的是，年金购买人在合同签订后，其现金流收入是有保障的，与市场波动和市场利率水平变化无关。

保险年金计划的优点包括收入的保障，税务优势，领取可以在投保人去世后由配偶继续，以及提供终身或定期收入的选择。这使投资者可以在一定年龄段开始获得终身固定收入，直至去世。当然年金也有其缺点或局限性，年金一旦购买就不能取消，资金的所有权就已经转移至保险公司，你需要流动资金时就不能从投入的年金计划中支取。另外，购买人如果没有预期的那么长寿，则可能连本都拿不回来。当然，这种风险可以通过购买一定金额的人寿保险来对冲。人寿保险计划与保险年金计划的作用相反。人寿保险是在被保险人过早死亡时提供经济保障，让继承人得到一大笔人寿保险赔偿，而年金保险则是为投保人自己保险，为了防止因寿命过长而可能丧失收入来源或用尽储蓄而投保。

举例来说，王先生，现年65岁，没有子女，拥有50万加币的存款，希望确保资金不会用尽，同时保持稳定的现金流来支付每月的养老开销。由于他不愿承担高风险，其它投资工具如股票和基金不适合他。房地产投资需要额外的贷款和管理，还可能影响其他老年补贴GIS。因此，他选择了年金保险，一次性投入50万加币。根据某保险公司的方案，他从第二年开始每年可以领取38,554加币，相当于每月3,213加币，作为退休补充，直到去世。即使在13年后，他已经领取了50万本金，他仍然可以继续每年领取38,554加币，直至去世。如果王先生长寿，假如活到了95岁，则他就会比本金多拿65.65万！

这种计划帮助他确保了终身的经济安全，避免了"人还没死，钱用完了"的风险。通过年金等投资工具的合理规划，可以帮助投保人实现老年退休生活"不差钱"的愿望。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU，MDRT 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师，百万圆桌协会会员。联系电话：647-686-6898, 微信：jz6476866898, Email：info@mvwealth.ca

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