繁忙的税务申报季节已经结束，许多家庭正等着税局的退税，一家调查公司做了一个有关退税的资金如何花费的调查。调查结果显示，大多数加拿大人拿到退税后打算用于偿还债务。据调查，37％的人正计划用这一额外的现金来偿还房屋抵押贷款，房屋第二抵押贷款，信用卡债务及其它家庭债务；另有16％的人打算用退税来进行储蓄或投资；只有8％的人计划将退税的钱用于旅游和休闲；还有6％的人打算用退款来装饰房屋，更新家居设备。在加拿大家庭债务水平不断上升的环境下，有超过三分之一的加拿大人打算用他们的退款偿还债务无疑是令人鼓舞的。加拿大2018年第4季度家庭债务佔可支配收入的比率为176%﹐加拿大人的收入远远赶不上其不断增长的债务。另外，大多数加拿大人把退款用于储蓄和投资作为还债之后的第一选择，无论是为孩子将来的教育储蓄，还是为自己将来的退休投资，都不失为明智之举，离实现家庭的财务目标更近了一步。

一方面,报完税能拿到退税是好事，你手上一下有了余钱可供使用，但从另一方面来看是坏事,表明你的税务规划做得不够好。退税实质上是加拿大税务局将多收了你不该交税的钱退还给你，本来就是你的钱，换句话说，每年你都将自己辛苦赚来的钱向政府提供无息贷款，供政府使用一年或更长的时间，到第二年的四月或更晚的时间才还给你。

通常你在领取工资时，CPP、EI及一部分的税会被扣掉，你的雇主在帮税局扣税时并没有考虑到你有可抵扣的项目，比如RRSP、孩子的托儿费用等。如果你有可抵扣的项目，你需要让你的雇主减少你的预扣税款。

怎样才能降低你的预扣税款呢？首先，要记得更新你的个人税务优惠申报表即TD1表（Personal Tax Credits Return）。你的雇主在聘请你时, 你已经填过这样一份表格，其中详细列出你的个人资料包括姓名、出生年月日、住址、工作证号码、SIN卡号码等信息，同时你根据当时你的家庭情况计算了预期的个人免税额等。随着时间的推移，你的婚姻状况，家庭人口结构等会发生变化，比如你有配偶免税额、孩子免税额、父母免税额、学费抵扣额等，你需要重新计算你的个人免税额以降低你T4上面的预扣税款。

其次，如果你定期为你的RRSP帐户供款,为孩子缴纳托儿费用，支付以前配偶的赡养费，有投资贷款利息支出及捐款等，你可以填报T1213表格（Request to Reduce Tax Deductions at Source for Tax Year），以减少每个月从你的T4表中自动预扣的税款。你要将签字的T1213表格邮寄给加拿大税务局，税务局审核后会寄一封批准信给你, 你需要将该信提供给你的雇主，作为减少你预扣税的依据。这样一来，每次得到薪水时，就能拿到的数额增加了。

可别小看这每个月增加的预扣额。假设你的年收入为10万, 每年购买RRSP额度为1万元, 按照边际税率43.41%计算, 每个月可多拿360元。 如果将这360元按月投入免税储蓄账户（TFSA），假设你还能工作30年,如果你的投资能按6%复利增长,到退休后你的本利和将达到36万，其中有23万是投资增值。

(内容仅供参考，不构成任何具体理财建议，若需财务规划建议，请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者：张进，CFA，CFP，CLU 特许金融分析师，加拿大注册财务规划师，特许财富传承与遗产规划师。联系电话：647-686-6898, email: info@mvwealth.ca

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