加拿大永明保险公司(Sunlife )近日发出通知,从6月14日起将停售长期护理保险,继Manulife和Desjardin公司停售该产品后,加拿大永明保险是唯一一家提供独立长期护理保险的公司。但随着新冠疫情越来越厉害,长期护理需求大幅上升,护理费用也大幅上升,保险公司收取的保费入不敷出,不得不停止长期护理保险的销售。
长期护理保险是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被照顾时,保险公司支付相应的护理费用的保险,旨在帮助支付基本的生活护理及医疗护理费用,包括帮助洗澡,进食和上下床,中风致瘫,或老年痴呆症等。通常老年人是长期护理服务的主要使用者。

据统计,美国总共有828亿美元已经花费在长期护理上,其中几乎一半是由病人和他们的家属自行支付的。长期医疗护理所造成的财务负担对于一个家庭的储蓄和生活方式会造成极大的影响,因此,在70年代长期护理保险就已经在美国商业保险市场上出现。随后,以色列、奥地利、德国、日本等国也相继建立了长期护理保险制度。

在加拿大情况同样如此。随着医疗技术的进步,先前致命的一些疾病如今只让人们丧失生活自理能力。人们的寿命越长,这种情形就越普遍,于是越来越多的老年人需要长期护理。1900年,加拿大65岁老年人数量只占总人口的7%,目前政府的医疗保险和私人健康保险计划并不会支付长期护理费用,尽管政府对符合条件的低收入者提供一定的家庭护理服务,但要排队等候,即使排上了,每天的服务时间太短,解决不了根本问题,加上金融危机后政府赤字巨大,老年人的可享受的这一福利也恐朝不保夕,将越来越多需要家人的帮助及照料,而步入中年的子女既要工作,又要兼顾对年迈父母及子女的照顾,分身无术,只得求助于长期私人护理,而长期私人护理费用高昂,轻易就可以把辛苦累积一生的财富耗尽。

加拿大永明人寿保险公司(Sunlife Financial)的调查结果显示,加拿大人在对长期护理保险的需要和对该需要所需要做的准备之间存在巨大的差异。只有36%的受访者认为将来他们会需要长期护理保险,但保险行业估计65岁以上的老年人中,至少有60%会在他们有生之年的某些时候需要长期护理服务,但调查结果显示,有84%的受访者表示他们在财务上还没有会需要的长期护理做好准备。当被问及到2030年,长期护理的费用会增加多少时,平均的估计是56%,但实际上很有可能会超过120%。

1900年,加拿大65岁老年人数量只占总人口的7%,现在,加拿大人口中超过65岁的老年人占17%,预期到2036年,超过65岁以上的老年人将占25%。65岁以上的人当中三分之一的人将会住进养老院,平均需要8年的看护,按照一天150元的平均看护费用来计算,累积费用高达30多万元。很明显,长期看护仍然是一笔巨大开支,如何避免这一潜在的风险?越来越多的中年人开始在思考自己是否该购买长期护理保险。

长期护理的费用主要取决于服务的内容:一是医疗看护。如果患有疾病,老年人可能需要护士的全天候或定期照顾。这类看护服务最昂贵,因为护士需要有一定的医疗训练。二是养老院。如果生活无法自理而家人不能帮忙照顾,可以住到养老院由专人照顾,费用居中,三是居家助理。这是花费相对最低的一个方式,由生活助理上门服务,协助从买菜、做饭、帮老人洗澡、吃饭、吃药、散步、打扫、倒垃圾等居家工作。

购买长期护理保险可以为这些家庭解除财务上的后顾之忧。如果要用保险来排除这个风险,需要多少钱呢?目前有两种选择,一是直接购买长期护理保险。以40岁健康男性为例,若购买长期护理保险,保费分20年付清,大约每年1, 400,总共约28, 000。若一旦符合受保条件,保险公司将按周支付1,000,即每年支付52,000而且没有上限。二是购买大病和长期护理合二为一的保险。以40岁健康男性为例,若购买20万二合一的保险,保费分15年付清,大约每年支付7,200,总共付款10.8万。若一旦符合受保条件,保险公司或一次性支付20万用于大病赔偿,或按月支付2,000用于长期护理,直至20万用完为止。若没有赔付,可以在保费付清之后的任何一年取消保险计划,取回所交的全部保费。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898