人寿保险在加拿大受到广泛的认可和欢迎,根据加拿大人寿及医疗保险协会统计,截止2018年底, 3,500万加拿大人中约有2,200万加拿大人拥有人寿保险,人寿保险总额达到$4.8万亿,户均保额为$423,000。加拿大的人寿保险分为两大类:定期人寿保险(Term)和终身人寿保险(Permanent)。也有的将其分为三类:定期保险(Term),终身保险(Whole life)和灵活保险(Universal Life)。选择合适的人寿保险计划,有许多因素需要考虑。

保险计划没有最“合算”,只有最适合。有些人在购买保险时首先考虑的是买保险是否“合算”。其实,买保险不能只看是否“合算”,而要看是否能满足你家庭的需要。因为保险的功能是保障人们生活中看不到的风险,风险的发生具有不确定性,如果把人寿保险作为一种收入替代的风险防范工具,不能以是否“合算”作为购买标准,因为这种“合算”往往是以生命为代价的。

最便宜的计划不一定是最好的计划。除了保费,还有其它的因素需要考虑。而这些因素并不像比较保费一样可以作简单的价值比较,面对许多因素的差异,不同的人有不同的主观判断。这些因素有:保险公司的经济实力,保险公司对身体等级的分类;定期保险(Term Insurance)续期(Renew)后保险费上涨的幅度,转换(Convert)成终身保险的条件;终生保险在未来若干年后现金价值(Cash Value)的多少,是否允许增加保额而不需体检,保险公司的客户服务和理赔服务如何等。

终生保险在未来若干年后现金价值(Cash Value)。相同的保额,相差不多的保费,其未来现金价值却可能差很多,因此,购买该类保险前你要想清楚,未来若干年后你是否可能要动用保险的现金价值,若有可能,宁愿多花一点保费,选未来现金价值高的计划。

保险公司的经济实力。不是所有的公司都是一样的,公司有大有小,实力有强有弱,服务有好有差,赔偿有快有慢。你购买保险的保障期越长,保险公司的财务健康状况就对你越重要。建议购买前先要通过你的保险顾问知晓你所购产品保险公司的信用评级。

保费是否保证不变。不是所有的保险公司都保证它们的保费在保险期内不变。你在购买保险前一定要弄清楚。

不同期限定期保险的比较。对于定期保险,你应该买10年期,20年期,70年期还是100年期的定期保险?你需要多长时间的保险?如果你买10年期的保险,10年后成本的增加和你买20年期的保险成本差多少?这些都是你买定期保险需要考虑的问题。如果你只需要10年的保险而买了20年期限的保险,不管拥有20年保险多长时间,你都花了多余的钱。

按月还是按年付保费。许多投保人喜欢按月支付保费,但对于较便宜的产品如定期保险有时选择年付保费会享受一定的折扣,更为合算。

身体健康条件。每个保险公司都有自己的健康和生活方式标准来决定保费等级。血压高一点点在一家公司拿不到最佳的保费,但在另一家可能拿到,需要你的保险顾问根据你的条件为你选择保险公司。

保险成本和费用。销售费用和成本(如佣金)已包含在你所购买保险产品的保费里,不管你从哪一家代理公司,哪一个保险经纪购买,同一保险公司同一产品的价格一分钱都不会差,这和我们寻找房屋贷款有所不同。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898