加拿大环球邮报等媒体报道,越来越多的加拿大人正在考虑购买人寿保险,这是因为新冠大流行刺激了人们对经济及健康不确定性的担忧,许多人开始把焦点放在潜在的健康风险上。自2020年3月初COVID-19疫情开始以来,许多保险公司的保险销售额都比去年同期有较大增长,特别是年轻的群体比如30岁以下客户购买保险的数量出现大量增长,传统上年轻人是购买人寿保险的可能性较小的群体。询问年轻人购买保险的原因,不少人是不想冒险自己30岁以后的健康状况突然发生变化的风险,特别是怕受冠状病毒感染,可能就没有机会购买保险了,就算能够购买,也可能会面临更高的保费。

在最近考虑购买人寿保险的加拿大人中,有三分之二的人是由于与COVID-19相关的担忧,对病毒及意外带来的生命和健康威胁的意识增强。除了人寿保险,为意外事故或疾病提供赔付的伤残或重病保险也是他们最重要的选择。购买或考虑过人寿保险的加拿大人中,只有不到10%的人表示,这样做是以防感染COVID-19而患病,只有4%的人担心,如果感染了这种病毒,他们将没有资格获得人寿保险。

各保险公司精简了审批流程、放宽了承保条件,通过在线申请,加拿大人无需与销售代表见面或体检即可批准保单;且对于年轻申请人而言,医疗承保的要求变得更加宽松。

人寿保险在个人死亡时将提供一次性赔款。最简单的保险是定期(Term)人寿保险,如果受保人在保单生效后,在特定时期内通常在保单的有效期内死亡,保险公司将支付死亡保险。短期人寿保险的价格也是最便宜的,以30岁的男性为例,购买100万加元10年期人寿保险,每月保费大约$35-40加币。在疫情爆发之前,许多加拿大年轻人都错误地以为人寿保险价格昂贵,但在COVID-19期间询问相关保险后才发现其实人寿保险保费并不像他们想象的那么贵,对保险的态度及接受度都开始改变。

永久性(Permanent)人寿保险是为个人终身保障而设立的,尽管其保费通常较高,但由于合同期限内的价格固定,终身保费通常在10年-20年间就支付完毕,而且保费不会随年龄增加而增加,保险赔偿免税,保单中的财富可免遗嘱认证费用传承至后代,比如加拿大保险公司的分红保单,目前分红率仍然维持在5%-6%左右水平,与固定收益产品相比,对购买者也具有相当的吸引力。

另外,重大疾病保险也是疫情发生后许多人正在考虑的。如果担心新冠肺炎对健康的影响,同时防范人生中会面对的癌症、心脏病、中风等风险,那么重大疾病保险也是必不可少的。加拿大癌症协会的报告对于2020年加拿大癌病的发病情况做出预测,估计将有22.58万例新确诊的癌症病例,其中包括肺癌29,800例,乳癌27,400例,因癌症死亡的人数全年预计达到83,300人。此外,报告指加拿大有接近一半的人口,会在一生中某一时刻被诊断出患有癌症。加拿大心脏及中风基金会的资料显示, 每年约有70,000人患心肌梗死,有62,000人患中风。重病保险虽不能直接理赔新冠肺炎,但是如果因新冠肺炎导致的昏迷,肾衰竭、主要器官移植等情况,却是在理赔范围之内的。

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作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898,email: info@mvwealth.ca