存款保险是保险机构为储户的存款提供的一种支付保障,由银行缴纳一定额度的保费,为储户购买保险,一旦银行破产倒闭由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款。目前有100多个国家(地区)建立了存款保险制度。美国是最早建立存款保险制度的国家之一。在20世纪30年代的经济大萧条中,美国约有9,000家银行相继破产,储户因此损失了14亿美元的存款,在这种情况下,为了挽回公众对银行业的信心,美国建立了存款保险制度,设立了联邦存款保险公司 (FDIC) ,成为存款保险制度诞生的重要标志。根据《美国联邦存款保险法》规定,FDIC主要承担三大职能:第一,提供存款保险,其中,保险金额上限为10万美元,美国FDIC于2008年10月3日宣布将存款保险限额从10万美元提高到25万美元。保险范围包括支票与储蓄存款、同业存款和大额定期存单(CD);第二,对参与保险的银行进行监督;第三,接管、处置和清算问题银行。

此后,其它国家也相继建立存款保险制度。加拿大于1967年成立了加拿大存款保险公司 (CDIC) ,专门负责魁北克之外的全国范围内的存款保险业务。加拿大存款保险公司(Canada Deposit Insurance Corporation,简称CDIC)为每位存款人在其成员机构如所属的银行、信托公司、信贷公司的存款人的存款,提供高达10万加元的存款保险。有了存款保险制度,并不表示你的存款保险绝对“保险”。存款保险制度一般都会规定了每一帐户保险的最高限额,一旦银行破产,在规定限额内存款可以得到完全赔付,超额部分则可能受到损失。

在加拿大,存款前你需要确认你存款的机构是CDIC的成员银行。一旦CDIC成员破产或倒闭不能履行还款责任时,CDIC会自动为储蓄者提供保障。目前CDIC成员银行共80多家。另外,要确认你的存款类别是否受保。并不是在成员机构的所有存款和投资都受到保护。受保的存款包括: 储蓄和支票户口; 5年以内(含5年)定期存款,GIC(担保投资证)等;银行支票;汇票等;而外币存款(如美金)、 超过5 年的加币定期存款、股票、互惠基金、政府、银行和公司的债券等不在CDIC保障之列。只有加元资产受保护,任何外国货币(包括美元)资产都不在赔付范围内。2020年4月30日,CDIC存款保护条款做了如下修订:外币存款受保,5年期以上定期存款受保,旅行支票(travellers ’cheques)由于不再由CDIC成员银行发行,不受保,另外,从2022年4月30日开始,RESP账户和RDSP账户10万以内存款作为一个类别单独受保。

需要注意的是,CDIC的每个成员机构不是按人头, 而是按6种帐户类别实施储蓄保护,每类帐户保护额最高为为10万加币。这6类帐户为:个人储蓄帐户,联名储蓄帐户,信托帐户,RRSP帐户,RRIF帐户, 房屋按揭中银行预留的不动产税存款账户。比如, 你在道明银行有一个个人储蓄帐户,只有10万受保,但如还有一个RRSP帐户,则两个帐户各有10万受保。2022年4月30日后,房屋按揭中银行预留的不动产税存款账户将被取消,相关账户将与其它类别账户比如个人储蓄账户合并受保。

从1967年到1982年,加拿大未发生过一家投保金融机构破产的事故。但从1983年起, 由于金融创新不断发展, 存款保险基金支出逐渐增加, 使存款保险基金出现赤字 之后加拿大政府采取了一系列改革措施,其中包括授予CDIC对成员机构更大的监督与管理权限、提高保险费率、改革原来的单一保险费率等, 不断提高加拿大金融体系的稳定性和竞争力,自1996年来就没有再出现银行倒闭事件, 尽管如此,为防患于未然,如果你在单一账户有超过10万加币存款,可考虑作一定调整。比如你可以考虑在几家银行开账号,每个账号存款不超过10万加元,或者在同一家银行以不同的名字开账号,每个账户里面钱不超过10万加元。

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作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898,email: info@mvwealth.ca