人寿保险已经越来越多地进入我们的生活,产品也越趋多元化,在选择合适的人寿保险时,单凭“分红稳定”,“保额保证”,“高现金值”,“申请简单,毋须体检”等字眼,并不能保证符合消费者的保险需求。

人寿保险可用于提供人生不同时期的保障,作为收入替代,可以保障家庭生活水平不会因家庭成员的意外而降低,作为储蓄工具,可用于解决未来子女教育的费用直至退休生活的开支。人寿保险可简单分为纯生命保障的产品和具备储蓄成份或投资功能的产品。市面上常见的有定期人寿保险和终身人寿保险。

定期人寿保险价格便宜,一般以10年,20年期的保障年期较为普遍,保单可续保至80岁,也可以转换成储蓄保险而毋须再体检,但这类保单没有现金价值,只有受保人在保险期内不幸身亡才赔偿,若在保险期之外去世,受保人不能取得任何赔偿。

既然定期人寿保险是价格最便宜的人寿保险,为什么终身人寿保险仍有广泛的市场?  第一,终身人寿保险不但提供生命保险,还可以作为长期的储蓄或投资计划,资产可免税增长,免税转移,避免繁杂的遗产转移的费用和手续。第二,终身人寿保险的保费可以选择固定不变,比如10年,15年,20年付清,但定期人寿保险随年龄增长每10年或20年保费将增加一次,当达到一定年龄时,定期人寿保险的保费就会超过终身人寿保险。

人寿保险的保费除与选择的保险品种有关外,还与如下因素相关:

投保额。一般来说保额越高,报费越贵,但也有例外。比如一些保险公司在一定保额比如25万开始划分投保人等级,若投保人身体等级好,短期保险25万保额可能比20万保额便宜。

性别。根据过去的统计数据及保险公司报价,由于女性的平均寿命较男性为长,所以同等年龄,女性保费率相对较低。

年龄。通常在生日左右半年保险公司承保时当成同一年龄,比如39岁半至40岁半承保年龄为40岁,当然,也可选择在一定时间范围内将保险生效日期提前,从而降低保费。越年轻购买终身保险,保费越低。定期人寿保险保费每10年或20年保费会上涨。

吸烟嗜好。吸烟者比不吸烟者保费要高很多。

健康状况。通常保险公司以被保险人身体健康检查结果以及健康医疗情况的披露等作为风险评估的依据,决定是否承保,是否加价。

为了避免保险公司数年之后才对受保人填写保险申请时遗漏或错误陈述“重要事实”提出质疑,保险法规定,保单生效2年之后,保险公司不能对保单的有效性提出异议,但是欺诈行为除外,这称为“不可异议”条款。保费到期日之后的31天内为宽限期,受保人在该期限内仍然享有保障。若保费在宽限期之后仍未交纳,保险公司通常以现金价值来垫支到期的保费,到现金价值为0时,保障将终止。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFA,CFP,CLU 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,特许财富传承与遗产规划师。联系电话:647-686-6898,email: info@mvwealth.ca